Requisitos para conseguir una hipoteca

Conseguir una hipoteca puede ser una aventura digna de una película de Hitchcock: empieza con ilusión, pasa por varios giros inesperados y acaba con suerte con las llaves en la mano y un final feliz. Pero entre medias hay una parte que suele dar más vértigo que la propia firma: entender qué te va a pedir el banco para aprobarla.

Porque no, no basta con querer comprarte una casa y tener un sueldo. Las entidades hacen su particular casting a lo «Tu si que vales» y miran tus ingresos, tus ahorros, tu trabajo, tus deudas y hasta si esa casa vale lo que cuesta.

Pero la buena noticia es que cumplir los requisitos para conseguir una hipoteca no es tan complicado si sabes por dónde empezar. Y ahí entra el papel de un broker hipotecario como h2b Hipotecas: nuestro trabajo es traducir el lenguaje bancario a lenguaje humano, revisar tu perfil antes que el banco y presentarlo de forma óptima para conseguir la mejor financiación posible (incluso el 100 % en algunos casos, con nuestra Hipoteca MAX).

Pero vayamos paso a paso ya que hay ciertos requisitos mínimos que se deben cumplir. A continuación te los contamos para conseguir una hipoteca y no morir en el intento.

1. Ahorros: el 20 % (como mínimo) y algo más para los gastos

Lo primero: los bancos no suelen financiar el 100 % del valor de la vivienda.
Después de la catástrofe de 2008, la norma general es que tú pongas el 20 % del precio de compra, y además tengas un 10-12 % adicional para impuestos y gastos (impuestos, notaría, registro, gestoria, etc.).

Ejemplo rápido: si la casa cuesta 200.000 €, necesitarás unos 60.000 € ahorrados: 40.000 € para cubrir lo que el banco no financia + 20.000 € para gastos.

Consejo h2b: si no llegas, tranqui, no desesperes no está todo perdido. En h2b trabajamos con bancos que sí pueden financiar hasta el 100 % del valor de la vivienda. Analizamos tu caso, te decimos hasta dónde puedes llegar y te acompañamos durante todo el proceso para no quedarte a medias. Impossible is nothing.

2. Ingresos estables (y demostrables)

El banco quiere estabilidad: ingresos regulares y predecibles. Para ello comprobará tu perfil laboral y tus fuentes de ingresos recurrentes.

Si eres asalariado:

• Contrato indefinido o, al menos, continuidad demostrable.
• Antigüedad laboral de al menos un año en el mismo puesto o sector (mejor si son dos).
• Tres últimas nóminas y declaración de la renta.

Si eres autónomo:

• Declaraciones trimestrales de IVA e IRPF.
• Resumen anual y renta del último ejercicio.
• Facturación estable o creciente.

Consejo h2b: como brokers, revisamos contigo tu capacidad de endeudamiento real. A veces el banco “se pasa de prudente” y te ofrece menos de lo que puedes asumir. Nosotros hablamos su idioma y presentamos tu caso con datos sólidos para conseguir mejores condiciones.

3. Historial crediticio limpio (sin sustos)

Los bancos consultan tu historial crediticio para saber si cumples con tus pagos.
Estar en ASNEF, RAI o similares puede complicar (o bloquear) la concesión de la hipoteca, incluso por deudas pequeñas o errores antiguos.

Si alguna vez dejaste pendiente un recibo del móvil de 30 €, arréglalo antes de solicitar.

Consejo h2b: si tienes algún impago o problema puntual, te ayudamos a evaluar si existe margen de negociación o solución. A veces, cancelando o documentando ciertos pagos se limpia el expediente en pocos días.

4. Endeudamiento razonable

El banco mira tu ratio de endeudamiento total: la suma de todas tus cuotas (hipoteca, coche, préstamos personales, tarjetas) no debe superar como hemos comentado el 35 % de tus ingresos netos.

Si cobras 2.000 € y pagas 200 € de préstamo del coche, la hipoteca no debería pasar de unos 500 € mensuales.

Consejo h2b: si tienes deudas pequeñas, reorganizar tus préstamos o refinanciar antes de pedir la hipoteca puede mejorar mucho tu perfil. En h2b te ayudamos a hacer esos cálculos y ver qué opción te deja mejor posicionado.

5. La vivienda debe ser “hipotecable”

El banco pedirá una tasación oficial para comprobar que el valor de la casa cubre el importe del préstamo. Y no todas las viviendas “pasan el examen”:

• Deben estar registradas correctamente.
• Sin cargas ni ocupantes.
• En condiciones urbanísticas legales.

Si la tasación es inferior al precio de compra, el banco solo financiará sobre ese valor, no sobre el precio acordado.

Consejo h2b: te ayudamos a elegir el tasador adecuado y anticipar el valor estimado para evitar sorpresas de última hora. Échale un vistazo a nuestro artículo con toda la información sobre la tasación de una propiedad.

6. Avalistas o garantías extra (si hacen falta)

Si tus ingresos o ahorros no son suficientes, puedes sumar un avalista: alguien que respalde el préstamo. Ojo: el avalista responde económicamente si tú no puedes pagar, por lo que hay que ir con cuidado de no arrastrar a otros con posibles impagos.

Consejo h2b: te orientamos sobre fórmulas más flexibles, como avales parciales o hipotecas con doble garantía, para que tus familiares no tengan que hipotecar su tranquilidad.

7. Buen perfil general (edad, estabilidad, vinculación)

Seguimos con más requisitos para tu hipoteca. En este caso, tu perfil global le dice al banco si eres un cliente de fiar (y a largo plazo).
Aquí entran varios factores:

• Edad: la hipoteca debe terminar antes de los 70–75 años del titular más joven.
• Estabilidad laboral: llevar al menos un año en el mismo trabajo o sector demuestra continuidad y solvencia.
• Historial crediticio: un buen historial de pagos sin deudas pendientes es algo que los bancos van a valorar siempre muy positivamente.
• Estado civil: no es decisivo, pero si compras en pareja, los dos ingresos suman a favor.

Consejo h2b: analizamos contigo qué nivel de vinculación te conviene realmente. A veces, un banco parece ofrecerte un tipo más bajo… pero con tantos seguros obligatorios que al final pagas más. Nosotros comparamos los números reales, sin trampas ni letra pequeña.

8. Documentación básica que te van a pedir

Y ahora que ya sabes los requisitos fundamentales vayamos con el papeleo. Necesitarás una serie de documentos:

Si eres asalariado:

• DNI o NIE
• Contrato laboral
• Tres últimas nóminas
• Declaración de la renta
• Extractos bancarios (3–6 meses)

Si eres autónomo:

• DNI o NIE
• Alta en autónomos
• Declaración de la renta
• Modelos 130 y 303 (IRPF e IVA)
• Extractos bancarios

De la vivienda:

• Contrato de arras o señal
• Nota simple del Registro
• Último recibo del IBI

Consejo h2b: tener todo listo antes de presentar la solicitud acelera el proceso. Nosotros te decimos exactamente qué documentos pedir y cómo prepararlos, para que el expediente esté perfecto desde el minuto uno y aceleremos el proceso al máximo.

9. Qué miran los bancos exactamente

Más allá de los papeles, los bancos valoran cosas como:

• Tu capacidad de ahorro mensual.
• Tu historial de comportamiento bancario (si mantienes saldos estables o tiras del descubierto).
• Tu antigüedad como cliente o tu relación con la entidad.

Consejo h2b: como brokers, sabemos qué valora cada banco y adaptamos la presentación de tu caso a los criterios concretos de cada entidad. Así evitamos rechazos y conseguimos mejores ofertas sin que tú tengas que hacer diez solicitudes distintas.

Algunas preguntas frecuentes sobre los requisitos para conseguir una hipoteca

1. ¿Puedo conseguir una hipoteca sin tener ahorros?

Es complicado, pero no imposible. Algunos bancos ofrecen hipotecas al 90 % o incluso al 100 % del valor de la vivienda. Como hemos comentado, en h2b estudiamos tu perfil y te decimos qué entidades pueden hacerlo, siempre con seguridad y sin comprometer tu estabilidad financiera.

2. ¿Y si tengo contrato temporal?

Depende. Si tu contrato es temporal pero llevas tiempo trabajando de forma continua en el mismo sector, o tienes buenas perspectivas de renovación, hay bancos que lo aceptan.
Nosotros te ayudamos a presentar esa estabilidad de forma convincente, para que no te descarten por el tipo de contrato.

3. ¿Cuánto tiempo debo llevar en mi trabajo?

Lo ideal es al menos un año en el mismo empleo o sector. Si has cambiado de empresa pero mantienes el mismo tipo de trabajo, suele contar como continuidad.
A los bancos les gusta la estabilidad… y a nosotros nos gusta que la vean.

4. ¿Puedo pedir una hipoteca si soy autónomo?

Sí, pero el banco te pedirá más documentación y querrá ver ingresos regulares.
En h2b trabajamos con bancos que entienden mejor el perfil autónomo, valorando la facturación global y no solo la nómina.

5. ¿Qué pasa si estoy en ASNEF?

Depende del motivo y del importe. Si es una deuda pequeña o antigua, puede solucionarse rápido.
Si la deuda es mayor, lo mejor es limpiarla antes de pedir la hipoteca. Nosotros te ayudamos a valorar si tiene arreglo y cómo actuar.

6. ¿Puedo incluir a mis padres como avalistas

Sí, pero hay varias formas. Un avalista puede ser total (responde por todo el préstamo) o parcial (solo por una parte).
En h2b te ayudamos a buscar la fórmula más justa para todos.

7. ¿Y si quiero comprar una segunda vivienda?

También se puede, pero los requisitos son algo más estrictos: suelen financiar un máximo del 70–80 % del valor y piden más ingresos o ahorro.
Te ayudamos a comparar ofertas específicas para segunda residencia y encontrar la más conveniente.

8. ¿Qué hago si mi tasación sale más baja?

El banco solo te financiará sobre el valor tasado, no sobre el precio de compra.
Pero tranquilo: te explicamos cómo negociar con la entidad o ajustar la operación para que no se caiga la compra.

Conclusión

Si has llegado hasta aquí habrás visto que conseguir una hipoteca no es cuestión de suerte, sino de estrategia. Se trata de tener las piezas correctas (ahorros, ingresos, estabilidad) y de saber cómo presentarlas ante el banco.

Y eso, precisamente es lo que hacemos en h2b:

1. Analizamos tu perfil,
2. negociamos con varios bancos,
3. te conseguimos la mejor financiación posible,

Y, además, te acompañamos el día de la firma hasta asegurarnos que tengas las llaves en la mano

Porque en h2b, ya sabes… ¡Que no sea por la hipoteca!