¡Hola, futur@ propietari@! ¿Pensando en adquirir un nuevo hogar pero te asusta la idea de tener que ahorrar hasta el infinito para la entrada? ¿Te gustaría comprar una vivienda pero el banco no te da el importe necesario? ¿Has oído rumores sobre las misteriosas hipotecas al 100% y te preguntas si son tan reales como los unicornios?
¡Estás en el lugar indicado! A continuación encontrarás información donde intentaremos responder a una de las preguntas más importantes después de ¿Hay vida extraterrestre?…que no es otra que ¿La hipoteca al 100% es posible? ¡Vamos allá!
Algunos datos importantes
Para entender bien si las hipotecas al 100% son posibles, lo primero y más importante es hacer algunos cálculos rápidos. Según los últimos datos del INE en 2022 el importe medio de una vivienda en España fue de unos 165000€ y el importe de las hipotecas de 140.000€. Eso significa que, de media, el 84% de la financiación de una vivienda proviene del crédito hipotecario.
Tal como están las cosas, puede ser muy complicado conseguir ahorrar los casi 20.000€ de media que te faltan para comprar la vivienda, pero aquí es donde entra en juego el papel que realizamos desde h2b Hipotecas y los acuerdos exclusivos que obtenemos con los bancos para conseguir ese 16% que te impide ser propietario.
Adicionalmente, debes recordar que al comprar una vivienda existen una serie de gastos e impuestos que no se pueden financiar con un crédito hipotecario y que deberás tener disponibles, como pueden ser los gastos de notaria y tasación o el IVA (al comprar una vivienda nueva) o el ITP (si es de segunda mano).
Sigue leyendo y sabrás el porqué de la cuestión.
¿Porque los bancos no dan el 100%?
Buena pregunta. ¿Porque alguien que se dedica a prestar dinero y ganar con ello no te quiero prestar mas dinero y ganar mas? El banco solo te da el 80% ya que este límite se refiere al máximo de financiación permitido para “préstamos y créditos elegibles a efectos de servir de cobertura a las emisiones de bonos hipotecarios, de ser objeto de participaciones hipotecarias o de servir para el cálculo del límite de emisión de las cédulas hipotecarias, los préstamos y créditos hipotecarios concedidos“, según dicta el Real Decreto 716/2009 de 24 de abril por el que se desarrollan determinados aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero. Capisci? Vamos, que para poder luego financiarse con esas hipotecas, no pueden estar a mas del 80%.
Pero como decía Mourinho ¿Porque? ¿Porque? Pues este límite se establece para garantizar la estabilidad y seguridad del mercado hipotecario, evitando prácticas de préstamo excesivamente riesgosas que podrían afectar no solo a los bancos sino también al sistema financiero en su conjunto (como ocurrió en la gran crisis de 2008, en la que en EEUU se financiaba alegremente más del 100% hasta que la gente perdió, el trabajo, dejo de pagar y los bancos se encontraron con casas que perdieron su valor…)
Pero, my friend, eso no significa que no lo puedan hacer sino que no lo quieren hacer. No es ilegal financiar de más, sino que simplemente que el banco, como hemos comentado, para emitir títulos hipotecarios y buscar financiación, esos títulos no pueden ser mayores al 80%. Y además realmente nadie quiere otro descalabro como en 2008.
Ventajas y desventajas de las hipotecas al 100%
Obtener una hipoteca que financie el 100% del valor de una vivienda puede sonar como la solución ideal si no tienes ahorros. Sin embargo, esta opción financiera viene con una serie de ventajas y desventajas que es crucial considerar antes de tomar una decisión.
Ventajas de las Hipotecas al 100%
- Acceso a la vivienda sin grandes ahorros previos: La principal y más obvia ventaja es que facilita la compra de una vivienda a personas que tienen la capacidad de endeudamiento pero carecen de ahorros suficientes para la entrada.
- Margen para otros gastos: Al no tener que destinar una cantidad significativa de ahorros a la entrada, puedes disponer de ese dinero para cubrir otros gastos relacionados con la vivienda, como reformas o la compra de mobiliario.
- Condiciones fexibles: En particular, las hipotecas al 100% ofrecidas para viviendas propiedad de bancos pueden venir con condiciones más flexibles, lo que podría ser un aliciente adicional.
Desventajas de las Hipotecas al 100%
- Tasa de endeudamiento elevada: Al financiar la totalidad del valor de la vivienda, el importe del préstamo es mayor, lo que se traduce en una mayor deuda y, por ende, en una tasa de endeudamiento más alta. La principal preocupación es asumir un nivel de deuda que puede ser difícil de gestionar, especialmente si se considera que el Banco de España recomienda no superar el 30% del salario en la carga hipotecaria.
- Cuotas hipotecarias elevadas: Dado que el monto del préstamo es mayor, las cuotas mensuales también lo son. Esto puede comprometer la capacidad de pago, especialmente si hay cambios en la situación económica personal o familiar. Los intereses pueden ser menos competitivos y exigir mayores vinculaciones.
- Riesgo de burbuja: Existe el peligro de que estas hipotecas se conviertan en una carga insostenible si los precios de las viviendas disminuyen, dejando al propietario con un préstamo mayor que el valor de mercado de la propiedad.
Entonces…¿cómo consigo una hipoteca al 100%?
Ok, cortamos el rollo económico. Llegados a este punto te preguntarás como conseguir esa ansiada hipoteca.
Pues, si, conseguir la hipoteca al 100% es posible y existen diversos casos y situaciones en la que lo podrás conseguir, por ejemplo:
- Presentando un aval (como por ejemplo otra propiedad libre de cargas) lo cual sería una doble garantía hipotecaria
- Disponiendo de una alta solvencia
- Contando con una buena estabilidad laboral
- Encontrando una vivienda tras una buena búsqueda que te permita conseguir una tasación mayor que el precio de compra de la vivienda.
Esta última opción es quizás la más recomendable siempre apoyándote en un broker como h2b Hipotecas que ponga a tu servicio todos los contactos y acuerdos bancarios de que dispone. Para ello disponemos en exclusiva de nuestra Hipoteca Max pensada especialmente para cubrir las necesidades de aquellos que buscan el 100% de financiación para su vivienda.
Conclusión: La hipoteca 100% ¿Realidad o Ficción?
Visto lo visto podemos afirmar que la hipoteca 100% no es un mito urbano, pero tampoco es una realidad universal aplicable a todo el mundo y es necesario cumplir algunas condiciones especiales.
El hecho de contar con el mejor broker del mercado, (h2b Hipotecas, of course) aumenta exponencialmente la posibilidad de conseguir una hipoteca al 100% ya que somos expert@s
Eso sí, asegúrate de hacer tus deberes, entender todos los términos y, sobre todo, considerar si estás listo para comprometerte a largo plazo. ¡Quién sabe! Quizás la próxima historia de éxito sea la tuya.
Y después de esta guía sobre las hipotecas con máxima financiación recuerda que siempre será mejor para ti contar con nuestra experiencia y el poder de negociación que te ofrecemos para conseguir tu hipoteca. Te recomendamos que te descargues nuestra fantástica Guía hipotecaria redonda para entender mejor de que va todo esto y que nos sigas por Instagram, Facebook y LinkedIn
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