Ya lo dijo James Bond: «Mezclado, no agitado» y aunque podría haber dicho «Mixta, no variable» y nos habría venido aun mejor para el post, no es un mal inicio ya que...las mixtas están de moda. Después de un largo tiempo en el cual las fijas se llevaron la partida, tomando el relevo a las variables, vamos a conocer a la actual reina de las hipotecas, la hipoteca mixta.
¿Qué es y cómo funciona una hipoteca mixta?
Pero primero pongámonos serios y entendamos de que se tratan estas innovadoras opciones. Técnicamente, una hipoteca mixta es un tipo de préstamo hipotecario que divide su duración en dos periodos: uno a tipo fijo y otro a tipo variable. Durante la primera parte del préstamo, el interés se mantiene constante, ofreciendo estabilidad en las cuotas. Posteriormente, el tipo de interés se ajusta periódicamente según nuestro archiconocido Euríbor, lo que introduce una variable de ajuste según las condiciones del mercado. Los plazos fijos varian, normalmente entre los 3 y 15 años.
Vamos, que disfrutas de la tranquilidad fija durante unos años, y luego, ya veremos.
¿Qué condiciones tiene una hipoteca mixta?
Las condiciones específicas de una hipoteca mixta varían según la entidad financiera, pero generalmente son parecidas a las condiciones exigidas en una variable o fija. Lo que no cambia, por ejemplo es cuanto dinero necesitas para una hipoteca o los gastos derivados de la compra de una vivienda.
Analizando un poco mas las condiciones ofrecidas por las mixtas es donde la cosa se pone interesante. Si nuetra hipoteca fuera una relación de pareja (que casi lo es…) la parte de tipo fijo seria como un compromiso serio; sabes exactamente lo que te espera y no habrá sobresaltos. Pero en la parte variable, es como si de repente estuvieras en una cita a ciegas con el pasional Euribor, una de cal y otra de arena.
La duración del periodo fijo y las condiciones del variable varían según el banco, así que asegúrate de leer la letra pequeña, o mejor aún, deja que nosotros la revisemos por ti 🙂
Ventajas de la hipoteca mixta
- Estabilidad inicial: La fase a tipo fijo brinda una previsibilidad sobre las cuotas a corto y medio plazo, lo que facilita la planificación financiera y de ese modo no tenemos que estar pendientes de lo que decida cada mes Jerome Powell o Christine Lagarde.
- Potencial de ahorro: Si tienes suerte durante el periodo variable, existe la posibilidad de que las cuotas se reduzcan en función del índice de referencia.
- Períodos más largos: así como las fijas tienen normalmente un periodo máximo de 30 años, las mixtas se pueden conceder por 35 y en algunos casos, hasta 40 años, consiguiendo así abaratar las cuotas.
Contras de la hipoteca mixta
- Incertidumbre a largo plazo: Este es su mayor handicap. La transición a un tipo de interés variable introduce una cierta incertidumbre en cuanto a la cuantía de las cuotas futuras. Sabes lo que pagas ahora, pero no sabes exactamente lo que pagarás en un futuro.
- Complejidad del producto: Elegir entre los distintos periodos fijos y variables, así como entender como se aplicarán los intereses, requiere un análisis detallado y una comprensión clara de los términos.
¿Para qué perfil están orientadas las hipotecas mixtas?
Las hipotecas mixtas suelen ser atractivas para quienes buscan una cierta estabilidad en sus pagos iniciales, pero que están dispuestos a asumir un nivel de riesgo moderado en el futuro, con la esperanza de beneficiarse de posibles descensos en los tipos de interés. Vamos, que asumes el riesgo, pero no del todo.
¿Cuando conviene optar por una hipoteca mixta?
Pues como siempre, depende. La conveniencia, o no, de optar por una hipoteca mixta depende de la situación actual del mercado y de las perspectivas económicas. Si los tipos de interés están bajos pero se espera que suban, un periodo inicial a tipo fijo puede ofrecer ahorros significativos. Sin embargo, si los tipos están altos y se espera que bajen, el periodo variable puede resultar más beneficioso a largo plazo.
La hipoteca mixta es una buena opción también para aquellos que pretendan amortizar la hipoteca en un plazo relativamente corto (menos de 15 años) y a las personas que, por sus condiciones económicas, no puedan conseguir una hipoteca fija.
Todo es cuestión de sentarse con uno de nuestros especialistas y analizar detenidamente todas las opciones que tienes a tu disposición.
¿Que porcentaje de mixtas o variables se esta firmando?
Según nuestros propios datos en h2b Insights podemos confirmar la tendencia hacia las mixtas. Mientras esta tipología de hipotecas se llevó un nada desdeñable 29,82% de firmas en 2023, en 2024 se ha erigido en la verdadera protagonista con un 59,49% de las firmas. En resumen, casi dos de cada tres hipotecas son hoy mixtas y le han comido la tostada a las variables, que han quedado casi desaparecidas.
¿Será esta la tendencia en el futuro? Pues nadie lo sabe a ciencia cierta, pero te contamos un poco lo que creemos que pasara este año en posts anteriores.
¿Cómo elegir la mejor hipoteca mixta?
Seleccionar la mejor hipoteca mixta implica comparar ofertas de diversas entidades financieras, prestando especial atención al tipo de interés fijo, la duración de este periodo, el margen aplicado durante la fase variable, y las posibles comisiones. Es esencial no liarla y entender bien, pero bien, todos los aspectos del contrato y considerar escenarios futuros basados en variaciones del índice de referencia. Piensa que una hipoteca es algo que dura muchos años y lo mejor es contar con un miembro del equipo de h2b Hipotecas a tu lado para conseguir la mejor hipoteca mixta, con las mejores condiciones y, por supuesto, el mejor servicio.
Y después de esta guía sobre las hipotecas mixtas recuerda que siempre será mejor para ti contar con nuestra experiencia y el poder de negociación que te ofrecemos para conseguir tu hipoteca. Te recomendamos que te descargues nuestra fantástica Guía hipotecaria redonda para entender mejor de que va todo esto y que nos sigas por instagram, facebook y LinkedIn
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