Hipoteca, aquesta paraula tan estimada, desitjada i esperada. Paraula associada als somnis, a les pors als anhels ia les esperances de tantes persones que busquen adquirir un habitatge en propietat. S’ha convertit en la modalitat de finançament més segura i habitual que permet comprar una casa avui dia sota un entorn senzill i ràpid. No obstant la història de les hipoteques no és una cosa que t’expliquin habitualment a l’escola pel que avui a h2b magazine ens posem manera “Canal Historia” per explicar-vos quina és… la història de les hipoteques.
Una base o sòlid fonament que es col·loca sota terra i és tutelada per una persona. Aquesta és la interpretació de la paraula grega hypotheke, la qual es va fer servir durant el desenvolupament de les grans civilitzacions greco-romanes.
Per entendre en profunditat, descobrim com les hipoteques han evolucionat des del passat fins als nostres dies i com continuen guiant el mercat immobiliari avui dia. La història de les hipoteques va tremendament lligada a moments històrics.
Però…De què es tracta una hipoteca?
El primer que hem d’entendre és que aquestes es poden definir com un producte bancari, és a dir, que mitjançant aquest acord un client rep certa quantitat de diners per a l’adquisició d’un bé immoble.
Segons la història i l’origen de les hipoteques es fa per mitjà d’un prestador. El compromís és que en un temps determinat tornis la quantitat que et van prestar i durant aquest període hagis cancel·lat tots els interessos en els mesos acordats.
L’exemple més clar són les hipoteques dels bancs, on el client posa en garantia un bé immoble, de manera que si l’entitat bancària no cancel·la pogués prendre possessió després de reunir determinats requisits legals.
Historia de las Hipotequesa l’antiguitat
Ens remuntem a la primera ocasió en què es va utilitzar el terme, i per això hauríem de tornar a l’Antiga Grècia, ja que la paraula prové de la unió “Hypo” que significa a sota i “Teka” que s’entén com col·locar. l’antiguitat Una cosa així com “col·locar alguna cosa sota altres coses”.
No obstant això, el paper real del que representa la història de les hipoteques al món, es va determinar alguns anys més tard amb l’aparició del gran Imperi Romà. Va ser en aquest període que el dret romà determinava les millors formes de garantir el pagament de qualsevol deute.
Aleshores, com ara, la persona posava en garantia un bé immoble al seu creditor. Aquesta forma de pagament se li denominava peça i no servia per a res més que per donar-li garantia al préstec hipotecari.
Amb el pas dels anys a l’Edat Mitjana, el pagament més popular i eficaç van ser les hipoteques. El que passava era que els senyors feudals eren els qui prestaven als camperols perquè aquests poguessin adquirir terres. El més singular era que al mateix temps, la peça era el mateix terreny que estaven adquirint. Al final si no pagaven les seves quotes, simplement se’ls treien les terres. Els camperols pagaven les seves quotes, collint al terreny o vivint de la ramaderia. Això sens dubte va significar un gran avenç per a l’època, ja que donava oportunitats que abans no existien encara que els senyors feudals no tenien el control que existeix avui dia amb els bancs.
La història de les hipoteques durant el segle XX
Durant els anys 20 del segle XX va existir als Estats Units una important bombolla immobiliària amb terribles conseqüències especialment després del crac del 29. Els preus dels habitatges van caure en picat i 1 de cada tres bancs van entrar en fallida. En no poder pagar (i veurem com aquesta història es repeteix en el temps) hi va haver aproximadament 1 milió de desnonaments per part dels bancs per vendre l’estoc d’habitatges. Però amics, no hi havia ningú que les comprés!
El govern del president Roosevelt (si, el dels aliens) va iniciar un pla públic per crear un mercat de crèdits hipotecaris en què les persones poguessin comprar els actius amb una amortització d’almenys 20 anys. Es va promoure una assegurança pública i els bancs podien vendre a altres inversors les seves hipoteques. D’aquesta manera, el mercat es va estabilitzar i es va convertir en un negoci molt lucratiu abans i després de la II Guerra Mundial.
Posteriorment, durant els anys 70 el govern dels EUA va crear el sistema de securitització dels títols fent que els títols es recolzessin per la pròpia vivenda.
I mentrestant què passava a Espanya? La història de les hipoteques va tenir el seu gran boom al nostre país durant els anys 70, com a resultat de les migracions de persones que vivien a pobles i es van traslladar a les grans ciutats a la recerca de noves i millors oportunitats.
Això va motivar l’augment de la població dràsticament a les grans ciutats espanyoles, especialment a Barcelona, Madrid i Bilbao. El sistema utilitzat durant aquest gran boom constructor era el següent:
- Hi havia un ens promotor i constructor que s’encarregava de vendre els immobles.
- Es van acordar les lletres en relació amb la quantitat de mesos per assumir tot el pagament del deute.
- El que passava després era que si la persona no pagava el deute, simplement el bé passava a ser del creditor.
Però no va ser fins als anys 80 que es va deixar de formular lletres per poder pagar els préstecs i els bons hipotecaris. Per cobrir-ho, es va originar l’escriptura notarial de manera que el finançament quedava enregistrat i completament legal.
En aquest document s’assentaven les condicions, a més de reflectir els terminis per al pagament del deute. Posteriorment als anys 90 van veure que els convenien les hipoteques fixes i van començar a oferir-les per poder atreure els clients.
La història de les hipoteques continuo escrivint-se perquè aquestes opcions de préstecs es van prolongar fins a aquest segle i increïblement van aconseguir fins al 100% de rendibilitat, ja que tant els bancs com els clients hi veien una gran oportunitat de creixement.
Quan el client no podia continuar amb el pagament dels seus deutes, el banc prenia possessió de la propietat per després vendre-la molt per sobre del preu original.
La crisi del 2008
El 2008 marca un abans i un després en la història de les hipoteques amb l’anomenada Crisi de les Hipoteques subprime dels EUA que va condemnar el món sencer a una de les pitjors crisis de la història després de la caiguda de Lehman Brothers, el quart banc d’inversió aleshores al país. L’origen del problema és perquè es concedeixen moltes hipoteques a persones que potencialment podrien tenir problemes per pagar-les, en un entorn de bombolla immobiliària i preus creixent. I això és exactament el que va passar. A causa d’un crac borsari molta gent es va quedar sense feina i sense la possibilitat d’afrontar els seus deutes. Finalment, els bancs van acabar sent rescatats amb diners públics i molta gent es va quedar sense casa seva.
Avui dia superada aquesta crisi, les hipoteques constitueixen una opció segura per a la compra d’un habitatge, hi ha diferents tipus que s’adapten a les possibilitats de cada client i sota la supervisió dels lineaments legals de l’Estat, que han après a intentar evitar una altra crisi com la del 2008.
Aquest, doncs, ha estat un petit resum sobre l’apassionant història de les hipoteques. I recorda, si en necessites una, no dubtis a contactar amb h2b Hipotecas.
