Hipoteca, esa palabra tan querida, deseada y esperada. Palabra asociada a los sueños, a los miedos a los anhelos y a las esperanzas de tantas personas que buscan adquirir una vivienda en propiedad. Se ha convertido en la modalidad de financiación más segura y habitual que te permite comprar una casa hoy día bajo un entorno sencillo y rápido. No obstante la historia de las hipotecas no es algo que te expliquen habitualmente en el colegio por lo que hoy en h2b magazine nos ponemos modo “Canal Historia” para contaros cual es… la historia de las hipotecas.
Una base o sólido cimiento que se coloca bajo tierra y es tutelada por una persona. Esta es la interpretación de la palabra griega hypotheke, la cual se usó durante el desarrollo de las grandes civilizaciones greco-romanas.
Para entender en profundidad, descubramos cómo las hipotecas han evolucionado desde el pasado hasta nuestros días y como continúan guiando el mercado inmobiliario hoy en día. La historia de las hipotecas va tremendamente ligada a momentos históricos.
Pero…¿De que se trata una hipoteca?
Lo primero que debemos entender es que estas pueden definirse como un producto bancario, es decir que mediante este acuerdo, un cliente recibe cierta cantidad de dinero para la adquisición de un bien inmueble.
Según la historia y origen de las hipotecas se hace por medio de un prestamista. El compromiso es que en un tiempo determinado devuelvas la cantidad que te prestaron y durante ese periodo hayas cancelado todos los intereses en los meses acordados.
El ejemplo más claro son las hipotecas de los bancos, donde el cliente pone en garantía un bien inmueble, de manera que si no cancela la entidad bancaria pudiera tomar posesión luego de reunir determinados requisitos legales.
Historia de las Hipotecas en la antigüedad
Nos remontamos a la primera ocasión en la que se utilizó el término, y para ello tendríamos que regresar a la Antigua Grecia, ya que la palabra proviene de la unión “Hypo” que significa debajo y “Teka” que se entiende como colocar. Algo así como “colocar algo debajo de otras cosa”.
Sin embargo, el papel real de lo que representa la historia de las hipotecas en el mundo, se determinó algunos años más tarde con la aparición del gran Imperio Romano. Fue en este periodo que el derecho romano, determinaba las mejores formas de garantizar el pago de cualquier deuda.
En aquel entonces, como ahora, la persona ponía en garantía un bien inmueble a su acreedor. A esta forma de pago se le denominaba prenda y no servía para otra cosa que para darle garantía al préstamo hipotecario.
Con el pasar de los años en la Edad Media, el pago más popular y eficaz fueron las hipotecas. Lo que pasaba era que los señores feudales eran quienes prestaban a los campesinos para que estos pudiesen adquirir tierras. Lo singular era que al mismo tiempo, la prenda era el mismo terreno que estaban adquiriendo. Al final si no pagaban sus cuotas, simplemente se les quitaban las tierras. Los campesinos pagaban sus cuotas, cosechando en el terreno o viviendo de la ganadería. Esto sin duda significó un gran avance para la época, pues daba oportunidades que antes no existían aunque los señores feudales no tenían el control que existe hoy en día con los bancos.
La historia de las hipotecas durante el siglo XX
Durante los años 20 del siglo XX existió en Estados Unidos una importante burbuja inmobiliaria con terribles consecuencias en especial después del crac del 29. Los precios de las viviendas cayeron en picado y 1 de cada tres bancos entraron en bancarrota. Al no poder pagar (y veremos como esta historia se repite en el tiempo) hubo aproximadamente 1 millon de deshaucios por parte de los bancos para vender el stock de viviendas. ¡Pero amigos, no había nadie que las comprara!
El gobierno del por aquel entones presidente Roosevelt (si, el de los aliens) inició un plan público para crear un mercado de créditos hipotecarios en el que las personas pudieran comprar los activos con una amortización de al menos 20 años. Se promovió un seguro público y los bancos podían vender a otros inversores sus hipotecas. De esta manera el mercado se estabilizó y se convirtió en un negocio muy lucrativo antes y después de la II Guerra Mundial.
Posteriormente, durante los años 70 el gobierno de EEUU creó el sistema de securitización de los titulos haciendo que los títulos se respaldaran por la propia vivienda.
¿Y mientras tanto qué pasaba en España? La historia de las hipotecas tuvo su gran boom en nuestro país durante los años 70, como resultado de las migraciones de personas que vivían en pueblos y se trasladaron a las grandes ciudades en busca de nuevas y mejores oportunidades.
Esto motivó el aumento de la población drásticamente en las grandes ciudades españolas, especialmente en Barcelona, Madrid y Bilbao. El sistema usado durante ese gran boom constructor era el siguiente:
- Existía un ente promotor y constructor que se encargaba de vender los inmuebles.
- Se acordaron las letras en relación a la cantidad de meses para asumir todo el pago de la deuda.
- Lo que sucedía después era que si la persona no pagaba su deuda, simplemente el bien pasaba a ser del acreedor.
Pero no fue hasta los años 80 en que se dejó de formular letras para poder pagar los préstamos y bonos hipotecarios. Para cubrirlo, se originó la escritura notarial de manera que la financiación quedaba registrada y completamente legal.
En este documento se asentaban las condiciones, además de reflejar los plazos para el pago de la deuda. Posteriormente en los años 90 vieron que les convenían las hipotecas fijas y empezaron a ofrecerlas para poder atraer a los clientes.
La historia de las hipotecas continúo escribiéndose porque estas opciones de préstamos se prolongaron hasta este siglo e increíblemente lograron alcanzar hasta el 100% de rentabilidad, pues tanto los bancos como los clientes veían en esto una gran oportunidad de crecimiento.
Cuando el cliente no podía continuar con el pago de sus deudas, el banco tomaba posesión de la propiedad para después venderla muy por encima de su precio original.
La crisis de 2008
El 2008 marca un antes y un después en la historia de las hipotecas con la llamada “Crisis de las Hipotecas subprime” de EEUU que condenó al mundo entero a una de las peores crisis de la historia tras la caída de Lehman Brothers, el cuarto banco de inversión por aquel entonces en el país. El orígen del problema se debe a que se concedieron muchas hipotecas a personas que potencialmente podrían tener problemas para pagarlas, en un entorno de burbuja inmobiliaria y precios creciente. Y eso es exactamente lo que sucedió. Debido a un crack bursátil mucha gente se quedó sin trabajo y sin la posibilidad de afrontar sus deudas. Finalmente, los bancos acabaron siendo rescatados con dinero público y mucha gente se quedó sin su vivienda.
Hoy día superada esa crisis, las hipotecas constituyen una opción segura para la compra de una vivienda, existen distintos tipos que se adaptan a las posibilidades de cada cliente y bajo la supervisión de los lineamientos legales del Estado, que han aprendido a intentar evitar otra crisis como la de 2008.
Así pues, este ha sido un pequeño resumen sobre la apasionante historia de las hipotecas. Y recuerda, si necesitas una, no dudes en contactar con h2b Hipotecas.
